Trong quá trình vay vốn, tất toán khoản vay là bước quan trọng nhưng vẫn khiến nhiều khách hàng bối rối, đặc biệt khi phân vân giữa tất toán đúng hạn và tất toán trước hạn. Hiểu rõ khái niệm này không chỉ giúp bạn tránh các khoản phí phạt không đáng có mà còn tối ưu chi phí vay và quản lý tài chính hiệu quả hơn. Bài viết dưới đây từ VietinBank sẽ giúp bạn nắm rõ tất toán khoản vay là gì, các hình thức, chi phí cũng như quy trình và những lưu ý quan trọng trước khi thực hiện.

Tất toán khoản vay là gì?

Tất toán khoản vay là việc khách hàng thanh toán đầy đủ toàn bộ số tiền đã vay tại ngân hàng, bao gồm nợ gốc và lãi phát sinh. Khi hoàn tất tất toán, nghĩa vụ tín dụng giữa bên vay và ngân hàng chấm dứt, đồng thời hợp đồng vay cũng được kết thúc. 

Có những loại tất toán khoản vay nào?

Tùy vào thời điểm khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ so với hợp đồng đã ký, tất toán khoản vay được chia thành hai hình thức chính dưới đây.

Tất toán đúng hạn

Tất toán đúng hạn là việc khách hàng hoàn thành khoản vay đúng thời gian quy định trong hợp đồng tín dụng, bằng cách thanh toán toàn bộ số dư nợ gốc và lãi còn lại. Hình thức này giúp người vay tránh phát sinh phí phạt, đảm bảo uy tín tín dụng và thực hiện đúng các cam kết đã thỏa thuận với ngân hàng.

Tất toán trước hạn

Tất toán trước hạn là khi khách hàng thanh toán toàn bộ khoản vay, bao gồm nợ gốc và lãi, sớm hơn thời hạn đã ghi trong hợp đồng. Việc tất toán trước hạn giúp giảm áp lực nợ vay và tiết kiệm chi phí lãi trong dài hạn, tuy nhiên người vay cần lưu ý khả năng phát sinh phí phạt tất toán trước hạn, tùy theo quy định và điều khoản của từng ngân hàng.

Công thức tính tất toán khoản vay

Để xác định chính xác số tiền cần thanh toán khi tất toán khoản vay (đặc biệt là tất toán trước hạn), người vay cần cộng đầy đủ các khoản chi phí phát sinh theo hợp đồng.

Công thức tất toán khoản vay đúng hạn

Với tất toán đúng hạn, khách hàng chỉ cần thanh toán số dư nợ còn lại theo lịch trả nợ đã cam kết, không phát sinh phí phạt. Công thức xác định như sau:

Số dư nợ gốc còn lại = Số dư nợ ban đầu – Số dư nợ đã thanh toán hàng kỳ

Tại thời điểm đáo hạn, người vay thanh toán toàn bộ phần nợ gốc còn lại cùng lãi đến kỳ cuối để hoàn tất nghĩa vụ vay vốn.

Phí phạt tất toán trước hạn và công thức tính phí

Khi tất toán khoản vay trước hạn, khách hàng thường phải chịu phí phạt tất toán trước hạn, nếu điều này đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Khoản phí này nhằm bù đắp chi phí và kế hoạch dòng tiền của ngân hàng.

Công thức tính phí tất toán trước hạn phổ biến:

Phí tất toán trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn × Số tiền trả trước

Trong đó:

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Tỷ lệ phần trăm được quy định rõ trong hợp đồng vay.
• Số tiền trả trước: Số dư nợ gốc còn lại tại thời điểm khách hàng yêu cầu tất toán.

Ví dụ:

Anh A vay ngân hàng số tiền 500 triệu đồng trong thời hạn 10 năm. Sau 1 năm, anh A đã trả được 50 triệu đồng tiền gốc, dư nợ gốc còn lại là 450 triệu đồng. Theo hợp đồng, nếu tất toán trong năm đầu, mức phí phạt là 2% trên dư nợ gốc còn lại.

Khi đó, phí tất toán trước hạn anh A phải trả được tính như sau: 450 triệu đồng × 2% = 9 triệu đồng.

Như vậy, để tất toán khoản vay trước hạn, anh A cần thanh toán 450 triệu đồng tiền gốc còn lại, cộng với lãi phát sinh đến thời điểm tất toán và 9 triệu đồng phí phạt.

Khi thực hiện tất toán khoản vay cần lưu ý gì?

Để quá trình tất toán khoản vay diễn ra thuận lợi và tránh phát sinh rủi ro tài chính, người vay cần nắm rõ một số lưu ý khi tất toán khoản vay dưới đây:

• Tìm hiểu kỹ điều khoản hợp đồng: Kiểm tra rõ quy định về thủ tục, lãi suất, phí tất toán khoản vay và đặc biệt là phí phạt tất toán trước hạn (nếu có) trước khi quyết định thanh toán.
• Xác nhận chính xác số tiền tất toán: Đảm bảo số tiền nộp bao gồm đầy đủ nợ gốc còn lại, lãi phát sinh đến thời điểm tất toán và các khoản phí liên quan.
• Kiểm tra thông tin trước khi ký xác nhận: Rà soát kỹ thông tin cá nhân, số tiền vay, thời hạn vay và trạng thái hợp đồng trước khi ký biên bản tất toán.
• Lưu giữ đầy đủ hồ sơ, chứng từ: Yêu cầu ngân hàng xác nhận tất toán và giữ lại các giấy tờ liên quan để bảo vệ quyền lợi trong trường hợp phát sinh tranh chấp sau này.

Hồ sơ tất toán khoản vay gồm những gì?

Để thực hiện thủ tục tất toán khoản vay, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ tất toán khoản vay theo quy định của ngân hàng. Thông thường, hồ sơ bao gồm:

• Giấy tờ tùy thân của người vay (CCCD hoặc hộ chiếu còn hiệu lực).
• Hợp đồng vay vốn đã ký kết với ngân hàng.
• Các giấy tờ liên quan đến khoản vay (lịch trả nợ, chứng từ thanh toán, hồ sơ tài sản bảo đảm đối với khoản vay thế chấp…).

Quy trình tất toán khoản vay tại VietinBank

Để việc tất toán khoản vay diễn ra nhanh chóng và đúng quy định, khách hàng cần thực hiện theo quy trình tất toán khoản vay tại VietinBank với các bước cơ bản sau:

• Bước 1 - Liên hệ chi nhánh quản lý khoản vay: Khách hàng liên hệ trực tiếp chi nhánh VietinBank nơi đang quản lý khoản vay để yêu cầu tra cứu dư nợ gốc còn lại, lãi phát sinh đến thời điểm tất toán và các khoản phí liên quan (nếu có).
• Bước 2 - Xác nhận số tiền cần tất toán: Ngân hàng sẽ cung cấp thông tin chi tiết về tổng số tiền cần thanh toán, bao gồm nợ gốc, lãi và phí tất toán (trường hợp tất toán trước hạn). Khách hàng nên đối chiếu lại với hợp đồng vay để đảm bảo tính chính xác.
• Bước 3 - Nộp hồ sơ và đề nghị tất toán: Khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ tất toán khoản vay và làm đơn đề nghị tất toán theo mẫu của VietinBank (áp dụng cho cả tất toán đúng hạn và trước hạn).
• Bước 4 - Thanh toán khoản vay: Khách hàng thực hiện thanh toán toàn bộ số tiền cần tất toán theo hướng dẫn của ngân hàng (nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản chỉ định).
• Bước 5 - Ký xác nhận tất toán khoản vay: Sau khi hoàn tất thanh toán, khách hàng ký biên bản xác nhận đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ và chấm dứt hợp đồng tín dụng.
• Bước 6 - Hoàn tất thủ tục sau tất toán: Đối với khoản vay thế chấp, VietinBank sẽ thực hiện thủ tục giải chấp và trả lại giấy tờ tài sản bảo đảm cho khách hàng theo quy định.

Khách hàng có thể tất toán khoản vay tại VietinBank với quy trình đơn giản, tiết kiệm thời gian 

Những câu hỏi thường gặp về tất toán khoản vay

Dưới đây là một số câu hỏi phổ biến giúp người vay hiểu rõ hơn trước khi quyết định tất toán khoản vay ngân hàng.

Có nên tất toán khoản trước hạn hay không?

Tùy thuộc vào tình hình tài chính cá nhân. Nếu bạn có đủ khả năng thanh toán và đã tính toán kỹ phí phạt tất toán trước hạn, việc tất toán sớm giúp giảm áp lực nợ và tiết kiệm tiền lãi về lâu dài. Ngược lại, nếu tài chính chưa ổn định, bạn nên cân nhắc để tránh phát sinh chi phí không cần thiết.

Tất toán khoản vay có lâu không?

Không. Thông thường, quy trình tất toán khoản vay diễn ra khá nhanh và có thể hoàn tất trong 1 ngày làm việc, nếu hồ sơ đầy đủ và khách hàng đã chuẩn bị sẵn nguồn tiền thanh toán.

Nợ xấu đã tất toán thì có vay được nữa không?

Có thể. Dù khoản nợ xấu đã được tất toán, lịch sử tín dụng vẫn được lưu lại và phân loại theo các nhóm nợ. Ngân hàng sẽ căn cứ vào mức độ nợ xấu trước đây để đánh giá rủi ro, do đó khả năng được vay tiếp phụ thuộc vào nhóm nợ và chính sách xét duyệt tại từng thời điểm.

Qua bài viết trên, có thể thấy tất toán khoản vay là bước quan trọng giúp người vay hoàn tất nghĩa vụ tài chính và chủ động hơn trong việc quản lý kế hoạch vay vốn. Nếu bạn cần tư vấn cụ thể về tất toán khoản vay hoặc đang tìm kiếm các gói vay phù hợp với nhu cầu tài chính cá nhân hay doanh nghiệp, hãy liên hệ VietinBank qua hotline 1900 558 868 để được hỗ trợ chi tiết và kịp thời.